Часто при выдаче кредита примерно от 100 тыс. руб. банк может потребовать от заемщика наличия поручителя.
Это человек, который, по сути, обязуется погасить долг вместо заемщика полностью или частично в случае возникновения проблем. Что же входит в понятие поручительства?
Содержание
Что такое поручительство
Поручитель не получает выгоды от заключения договора. В отличие от созаемщика, он не имеет права пользоваться кредитными средствами.
Наличие поручителя является для банка дополнительной гарантией выплаты, а для заемщика – условием выдачи кредита.
Иногда банки предоставляют большие займы без поручителя на более жестких условиях, что подталкивает физическое или юридическое лицо выбрать вариант с поручительством.
Поручителей может быть несколько, в зависимости от суммы кредита. Поручительство может быть солидарным и субсидиарным.
Солидарное используется чаще, так как подразумевает выплату поручителем денежных средств в случае неуплаты заемщиком.
Субсидиарное поручительство, в свою очередь, требует доказательств неспособности заемщиком погасить долг.
То есть если должник «внезапно пропадет», с ним исчезает возможность установить, способен ли он выплатить кредит.
Что нужно, чтобы стать поручителем
Требования, выдвигаемые поручителю, обычно такие же, как и для заемщика:
- Гражданство РФ;
- Постоянная или временная регистрация в районе данного отделения банка;
- Постоянный официальный доход, позволяющий покрыть задолженность;
- и т.д., в зависимости от банка.
Что входит в обязанности поручителя
Если отдельные пункты не предусмотрены в договоре, по умолчанию кредитор имеет право обязать поручителя погасить:
- основной долг;
- процентную ставку;
- пени;
- судебные издержки.
В случае неуплаты банк может изъять у поручителя записанную на него недвижимость.
Если поручителей было несколько, вопрос разделения между ними долга прописывается в договоре. Данным вопросам уделяется внимание в статье 363 ГК РФ.
Какие права имеет поручитель
364 и 365 статьи ГК РФ описывают права поручителя:
- Следить за исполнением договора со стороны кредитора и предъявлять возражения в случае его неисполнения;
- Стать кредитором для должника в случае выполнения своих обязательств как поручителя и погашения кредита вместо заемщика;
- Требовать у заемщика возвращения всех средств, включая пени и проценты, уплаченных за него в качества поручителя;
- Требовать у кредитора документы, необходимые для удовлетворения вышеперечисленных пунктов.
Каковы условия прекращения поручительства
Законом предусмотрены ситуации, про которых поручительство может прекратиться:
- При полном погашении долга;
- При изменениях в договоре в сторону увеличения или других изменениях, представляющих угрозу убытка для поручителя без его подписи;
- При назначении нового заемщика по кредиту, обслуживаемому поручителем, без его согласия;
- При истечении года или другого прописанного в договоре временного периода;
Прекращение поручительства происходит с согласия заемщика и кредитора при наличии другого кандидата на место поручителя.
При каких условиях возможно оформить отказ от поручительства
Существуют ситуации, при которых от поручительства можно отказаться:
- Если у поручителя на момент образования долга нет подходящего имущества и постоянного источника доходов;
- Если поручитель вынужден выплачивать алименты;
- Недееспособность лица, являющегося поручителем;
- Если поручителем является супруг или супруга, а ликвидное имущество – общее.
Чем рискует поручитель
При оформлении поручительства стоит задуматься о том, какие негативные последствия оно может иметь.
В первую очередь, проблемы с погашением кредита отразятся на кредитной истории и заемщика, и поручителя, что может стать причиной отказа в выдаче кредитов в будущем.
Кроме того, в период возврата долга заемщиком поручителю могут отказать в предоставлении других кредитов как заемщику, так как теоретически его платежеспособность снижается.
Не стоит забывать, что при неуплате кредитор имеет право арестовать ликвидное имущество поручителя.
Поручительство сейчас достаточно распространено и, как и любое юридическое понятие, включает в себя множество нюансов и условий, не разобравшись в которых, можно серьезно ошибиться.
Тем, кто планирует воспользоваться кредитом под поручительство, стоит обратиться к юристу и рассмотреть отдельную ситуацию со всех сторон.